Så maxar du pensionen – och undviker de vanligaste misstagen

Att maxa sin pension handlar om mer än bara sparande – det handlar om att förstå det långsiktiga spelet och att göra välgrundade beslut.

– Många tror att allt sköts av staten och tjänstepensionsförvaltarna, men du kan själv påverka din framtida pension, säger Jonas Abraham Karlberg, försäkringsspecialist för kunder i Private Banking på Nordea.

En av de mest avgörande faktorerna är längden på ditt yrkesliv. Ju längre du arbetar, desto mer pensionskapital kommer du ha när du väl går i pension.

– Säkerställ att du har en tjänstepension genom din arbetsgivare. Annars är det läge att förhandla. Dessutom har rätt förvaltningsform samt rätt efterlevandeskydd över tid stor inverkan på slutgiltiga pensionen.

Många kan undra över nyttan med att välja förvaltare: har inte alla samma regelverk och liknande förvaltning?

– Visst, alla följer samma regelverk. Men det jag ofta stöter på är att vissa aktörer tar ut högre avgifter utan att tillföra något mervärde. Det kan i slutändan handla om betydande summor som pensionssparare går miste om, säger Jonas Abraham Karlberg.

När det gäller förvaltning betonar han att det finns skillnader mellan olika banker och försäkringsbolag.

– Hos oss på Nordea har vi ett stort urval av både interna men även externa fonder tillgängliga för ditt pensionssparande – tjänstepension, premiepension och egna försäkringar. Dessutom är vi riktigt bra på utlandspension. Vi hjälper dig att flytta hem den pension du tjänat ihop om du jobbat utomlands.

Men varför ska man samla pensionen?

– Privatekonomi kan verka komplext för många, särskilt när det gäller pensionen. Vi påverkas av medier, vänner och grannar, och ofta utbyts generella råd. Men när det kommer till viktiga beslut, som rör pensionssparande, ser vi ett stort behov av individuella råd. Genom att samla pensionen med dina övriga bankaffärer kan du få den bästa rådgivningen för hela din privatekonomi.

När marknaderna är skakiga är det viktigt att komma ihåg att pensionskapitalens unika egenskap är dess placeringshorisont, det handlar ju om många års insättningar och uttag.  

– Historiskt sett har det visat sig att det är tiden man är investerad på marknaden, snarare än att försöka tajma den perfekta investeringstidpunkten, som spelar störst roll. Det är alltså viktigare att din portfölj har en risknivå som överensstämmer med din långsiktiga placeringshorisont, snarare än din kortsiktiga, säger Jonas Abraham Karlberg.

Inflationen är en annan faktor som kan påverka värdet på vårt pensionssparande över tid eftersom den urholkar vårt sparande och därmed vår köpkraft som pensionärer.

– Att öka pensionsavsättningen kan vara en utmaning, men för att skydda din framtida köpkraft är det extra viktigt att se över avgifterna samt förvaltningen på ditt pensionskapital.

Avdragsrätten för privatpersoner är borttagen, så hur pensionssparar man bäst numera?

– Generellt sett är ett månadssparande i en kapitalförsäkring ett alternativ som passar de flesta. En kapitalförsäkring ger dig möjlighet till månatliga utbetalningar och ett stort urval av placeringar till en relativt låg beskattning. Dessutom kan du styra vem som ska få dina pengar vid ett dödsfall.

För dem som erbjuds löneväxling via arbetsgivaren är det också ett förmånligt sätt att pensionsspara, påpekar Jonas Abraham Karlberg. Men egna företagare har en särskild utmaning eftersom de ofta saknar pensionsavsättningar.

– Denna grupp har ett extra stort personligt ansvar för dessa frågor, och vi hjälper dagligen till att säkerställa att företagare ger sig själva rätt pensions- och försäkringsförmåner.

Om man har långt kvar till pensionen bör man agera tidigt och göra aktiva val. Detta förenklar och förbättrar förutsättningarna för att uppnå en önskad pensionsnivå senare i livet.

– Vid varje livsförändring, som att flytta ihop, gifta sig eller få barn, bör man gå igenom både pension och försäkringar. Och när man närmar sig pensionen bör man anpassa risknivån i sitt pensionssparande så att man inte riskerar att inte ha råd att gå i pension.

Det största misstaget människor gör när de planerar för pensionen är att de tar ut pensionen på för kort tid.

– Vi lever allt längre, vilket innebär att pengarna också behöver räcka längre. Att ta ut pensionen på för kort tid kan också innebära omotiverat höga skattekostnader.

Text: Björn Wallenberg Foto: Henric Uhrbom

Publicerat 25.07.2023