Hittat drömhuset vid Medelhavet?

Fredrik Lager som är affärsutvecklare på Nordea Private Banking har specialiserat sig på att stötta Private Banking-kunder över hela Sverige som planerar att köpa ett fritidsboende utomlands. Han är jurist i grunden och har arbetat med internationell private banking sedan 2006. Innan dess var han verksam som advokat och delägare i en advokatbyrå i London under nästan 10 år.

I sin nuvarande roll ansvarar han för processen kring bostadsfinansieringen och ser till att allting sköts på ett korrekt och smidigt sätt. Sedan en tid tillbaka erbjuder Nordea Private Banking nämligen hjälp med finansiering av fastigheter i både Spanien och Frankrike och dessutom kan kunderna få hjälp med juridiska dokument och praktiska frågor inför sitt köp.

Vilka är de mest populära platserna för kunderna att köpa boende i?

– Vad gäller Frankrike handlar det nästan uteslutande om Rivieran, det vill säga kustremsan mellan Monaco och Saint-Tropez, även om vi också finansierat våningar i exempelvis Paris. I Spanien handlar det mest om Mallorca eller Costa del Sol på den spanska sydkusten.

Vilka förutsättningar gäller för att kunna få ett utländskt bolån?  

– Först och främst måste man vara kund i Nordea Private Banking och bostaden ska alltså ligga i Spanien eller Frankrike. Vi har också som krav att man ska ha minst lika mycket pengar i förvaltning hos oss som lånebeloppet.

Hur mycket får man låna mot sitt hus i Spanien och Frankrike?

– Det finns egentligen ingen övre gräns, men minsta lånebelopp är 750 000 euro. Fastigheterna vi belånar måste ha ett fastställt värde på minst 1 100 000 euro.

Om man hittat sitt drömhus, hur går det rent praktiskt till att ta ett internationellt bolån?

– Det första vi i Private Banking gör är att värdera huset eller våningen. För detta ändamål använder vi oss av opartiska och välrenommerade värderingsinstitut i Spanien och Frankrike. 

När värdet och lånebeloppet är fastställt tar Nordea fram låne- och pantavtal på svenska. Man behöver med andra ord inte skriva på något avtal på ett språk man kanske inte behärskar. När avtalen är undertecknade av både köparen och Nordea skickas de till våra advokater i Spanien eller Frankrike, beroende på var fastigheten är belägen.

Advokaterna ombesörjer översättning av dokumenten som sedan också ska skrivas under av köparen. Efter att alla dokument är undertecknade avtalas tid hos en notarie. Till skillnad mot Sverige använder sig både Frankrike och Spanien av notarier för att formellt slutföra köp av fast egendom. Hos notarien undertecknas köpeavtal och bankens advokat ombesörjer att vår pant registreras i det lokala fastighetsregistret.

Det är inget krav på att kunden själv måste närvara vid mötet hos notarien utan man kan ge fullmakt till sin egen advokat att underteckna alla handlingar.

Är det dyrt att finansiera sitt boende utomlands?

– Precis som i Sverige har banken en upplåningskostnad i den valuta som lånet görs. När det gäller Spanien och Frankrike lånar vi ut i euro vilket innebär att räntebasen är EURIBOR. Denna räntebas skiljer sig inte så mycket från den svenska. På toppen av räntebasen tar banken en marginal, precis som i Sverige. Sedan tillkommer en uppläggningsavgift för det internationella bolånet och en del andra avgifter.

Varför väljer Private Bankings kunder att låna när de kan finansiera utlandsbostaden med egna pengar?

– Jag tror att de flesta kunder inte vill binda upp alltför stor del av sin förmögenhet i sina fastigheter. Man vill sprida riskerna helt enkelt och kanske även tänker att man kan få bättre avkastning på kapitalet via sin förvaltning än vad man betalar i ränta på samma belopp. Räntan på det internationella bolånet är ju dessutom avdragsgill i Sverige.

Sedan ska man komma ihåg att både Spanien och Frankrike har kvar förmögenhetsskatt och arvsskatt. I många fall påverkar skatterna även utlänningar som äger större obelånade fastigheter i landet, trots att man faktiskt bor permanent i Sverige som inte har kvar dessa skatter, påpekar Fredrik Lager.

– Eftersom Nordea inte ger någon skatterådgivning rekommenderar jag alltid våra kunder att söka lokal expertis i dessa frågor. 

Om jag som kund skulle vara intresserad av ett bolån i Spanien eller Frankrike, vart vänder jag mig då?

Du är alltid välkommen att kontakta mig direkt, eller så tar du upp frågan med din rådgivare i Private Banking som lotsar dig vidare.

Publicerat 30.05.2023