Många skäl att se över pensionen
Även om man inte oroar sig för att leva på marginalen när pensionsdagen kommer, finns det mycket man kan göra för att hantera sitt pensionskapital på bästa sätt. Det gäller både privatpersoner och egna företagare och god hjälp finns att få.
Vad kan man egentligen påverka när det gäller pensionen? Avdragsrätten för privatpersoner är borta och pensionsavsättningarna sker ofta enligt kollektivavtal. Ändå finns mycket att vinna på att ha en strategi för sin pension. Nordeas försäkrings- och pensionsspecialister finns till hands för dig som är kund i Private Banking. Här svarar David Rånman på viktiga frågor och ger några goda råd.
När i livet bör man göra en pensionsgenomgång?
– Med jämna mellanrum och under hela arbetslivet skulle jag säga. Vi specialister träffar oftast kunder inför pensioneringen eller vid ändrade familje- eller anställningsförhållanden, men det är också bra att börja i tid, alltså tidigt i arbetslivet eller när man startar företag. Vi pratar dessutom inte enbart pensionssparande, utan ser över trygghetsförsäkringar som sjukvårdsförsäkring, sjukförsäkring och så vidare.
Även att ta ut pensionen kräver lite planering?
– Ja, eftersom de olika kollektivavtalen kan sätta lite begränsningar för när och hur man får ta ut kapitalet och det gäller även den allmänna pensionen från staten. Sedan har vi de som vill gå i förtid men även de som önskar att arbeta vidare. Vi träffar ofta också kunder vars bolag ligger i träda och här vill man kanske ha hjälp att planera sina pensionsuttag de närmaste fem åren.
Jag har jobbat i många år, alltid i företag som skött pensionsavsättningarna enligt avtal. Finns det något jag bör göra, eller rullar det på ändå?
– Kommer du ihåg den klassiska pensionspyramiden med den allmänna pensionen i botten, tjänstepensionen i mitten och det privata pensionssparandet i toppen? Möjligheten till privat pensionssparande med avdragsrätt försvann 2016 men det är fortfarande bra att pensionsspara.
– I vissa fall rekommenderar vi löneväxling, som betyder att man avstår viss lön till förmån för pension. Eftersom arbetsgivaren betalar en högre skatt för lön än för pensionsavsättning så brukar de göra det kostnadsneutralt för sig, vilket innebär att man räknar upp pensionssparandet med cirka 5,8 %. Ett löneavstående på 1 000 kr blir därmed 1 058 kr i pension. Jämförelsevis ger 1 000 kr i bruttolön ca 500 kr netto i dag för en höginkomsttagare medan 1 058 kr i pensionsavsättning kanske tas ut till 30 procents beskattning ”i morgon” och är då 740 kr netto. Löneväxling passar dock inte alla.
– Ett annat tips gäller dig som haft flera arbetsgivare, då har du kanske flera fribrev utspridda. Då kan vi kolla om vi kan samla dina fribrev, så att din rådgivare kan ge dig placeringsrådgivning på hela pensionskapitalet.
”Många kunder väljer att sätta in kapital i en direktutbetalande kapitalförsäkring, så att man får utbetalning månadsvis under 5-20 år. Be din rådgivare boka tid med någon av oss så diskuterar vi vidare.”
Jag ska eventuellt ta över som vd i ett företag och har fått ett förslag på vd-avtal där pension ingår. Har du något tips om vad jag bör tänka på innan jag skriver på?
– Kontakta din rådgivare på Private Banking som kan sätta dig i kontakt med någon av oss specialister. Vi kan ge dig en second opinion på försäkrings- och pensionsdelen. Vi kan även försäkra dig enligt avtalet och lägga upp sparandet i Nordea så att du och din rådgivare framöver får en bra helhetsbild av alla dina investeringar, inklusive pensionskapitalet.
Jag har nyligen startat en egen firma och det går riktigt bra. Hur mycket bör jag sätta av i pension till mig själv?
– Det är helt individuellt, det kan vi se över. Pensionsspara bör man, men det kanske inte ska ske i en tjänstepension helt och hållet. Vi pratar inte heller bara om sparande till pensionen, vi vill även att du har rätt försäkringar så att du hålla dig frisk och kan njuta av en lång pension.
Kan även mina anställda få goda råd om pensioner och försäkringar?
– Självklart, vi kan erbjuda lösningar för både små och stora företag, både med och utan kollektivavtal. Vi försäkrings- och pensionsspecialister jobbar över divisionsgränserna och hjälper er så att ni får rätt hjälp och expertis.
Jag äger ett företag med ett stort upparbetat kapital. Tanken är att kapitalet ska utgöra min pension så småningom, hur ska jag tänka då?
– Många kunder väljer att sätta in kapital i en direktutbetalande kapitalförsäkring, så att man får utbetalning månadsvis under 5-20 år. Be din rådgivare boka tid med någon av oss så diskuterar vi vidare.
Jag har jobbat utomlands i många år och nu har jag flyttat hem. Hur får jag över pensionen jag tjänat in till Sverige?
– Inom Nordea Liv & Pension finns en enhet som specialiserat sig på pension från utlandet. Regelverket är omfattande men du kan få god hjälp med avtal, dokument och kontakter med utländska pensionsbolag och så småningom även flytten av pengarna.
Hur kommer jag i kontakt med er för att få hjälp med mina pensionsfrågor?
– Kontakta din rådgivare på Private Banking, som kan boka in ett möte med någon av oss försäkrings- och pensionsspecialister. Vi finns på många orter i landet och träffar dig gärna där det passar bäst, på kontoret eller online.
Text: Ann Sofie Hammarin Foto: Erica Papagiannopoulou
Publicerat 02.03.2021
